Skrót LTV pochodzi od angielskich słów Loan To Value, czyli pożyczka do wartości zabezpieczenia. Chodzi przy tym oczywiście o często spotykany w bankowości wskaźnik wysokości pożyczki do wartości przedmiotu podlegającego kredytowaniu. Wysokość LTV na poziomie 100% jest więc równoznaczna z tym, że przedstawione w tym miesiącu dwie analizy kredytowania zakupu auta nowego i używanego dotyczyły będą kredytu z zerowym wkładem własnym.
W styczniu analizowali będziemy przypadek klienta – singla, którego średni dochód miesięczny netto uzyskiwany jest w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony i wynosi 2700 zł. Warto zaznaczyć także, że klient ten nie posiada innych kredytów ani kart kredytowych, a przedstawiane mu propozycje kredytowania zakupu auta uszeregowane zostały w odniesieniu do wysokości miesięcznej raty kredytu.
W przypadku wyliczeń jej wysokości dla czteroletniego kredytu na 45000 zł, który przeznaczony zostanie na zakup auta nowego dowolnej marki, pierwsze miejsce naszego rankingu zajął Getin Noble Bank. W przypadku oferowanego przez niego kredytu rata wynosi 1002,32 zł, bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, a oprocentowanie nominalne wyznacza na poziomie 5,99%.
Drugie i równorzędne trzecie oraz czwarte miejsce zajęły propozycje Santander Consumer Banku, MultiBanku oraz mBanku. W ich przypadku rata kredytu wynosi odpowiednio 1093,65 zł oraz 1112,34 zł.
Nieznacznie tylko wyższą kwotę spłacali będziemy w ramach kredytu udzielonego przez BNP Paribas Bank Polska, który oferuje jednoprocentową prowizję oraz oprocentowanie nominalne w wysokości 7,89%. Ostatnie miejsce zestawienia przypadło tym razem Credit Agricole Bankowi Polska. W jego przypadku rata miesięczna analizowanego kredytu samochodowego wynosi dokładnie 1147,28 zł.
Ranking kredytów samochodowych (samochody nowe) - styczeń 2013Poz.Nazwa bankuMiesięczna rataOprocentowanie nominalneProwizjaCałkowity koszt kredytu1Getin Noble Bank1 002,32 zł5,99%0,00%11627,81 zł 2Santander Consumer Bank1 093,65 zł7,29%2,00%9969,94 zł3MultiBank/mBank1 112,34 zł8,13%1,00%8392,45 zł4BNP Paribas Bank Polska1 113,25 zł7,89%1,00%8435,94 zł5Credit Agricole Bank Polska1 147,28 zł9,49%1,5%%10069,50 złKredyt na auto nowe - który można przeznaczyć na zakup samochodu dowolnej marki. Kwota kredytu i cena pojazdu 45 000 zł. Okres spłaty 4 lata. Klient (singiel) z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 2700 zł netto uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klient nie posiada innych kredytów ani kart kredytowych.W zestawieniu ujęte zostały banki, które przysłały do TotalMoney.pl wypełnione ankiety do 14 stycznia 2013 r.
Samochody używane
Nasz przykładowy kredytobiorca jest z drugiej strony zainteresowany także ewentualnym skredytowaniem 80% zakupu auta używanego. Interesuje go samochód wyprodukowany w 2008 roku kosztujący 15000 zł. Podobnie jak w przypadku kredytu na zakup auta nowego, tak i w tym przypadku okres spłaty wynosić będzie 4 lata. Co ciekawe, kolejność banków jest taka sama jak przy samochodach.
Liderem został tu więc także Getin Noble Bank, który jako jedyny bank zaproponował ratę niższą od 300 zł. Jej wartość, dla drugiego w zestawieniu, Santander Consumer Banku wynosi 305,72 zł. Analogicznie również i tu kolejne pozycje należą do bliźniaczych propozycji MultiBanku i mBanku, w których rata osiągnęła poziom 308,34 zł.
Stawkę zamykają BNP Paribas Bank Polska oraz bank Credit Agricole Bank Polska, w którego przypadku oprocentowanie kredytu na poziomie 13,99% przyczyniło się do uzyskania szóstego, ostatniego miejsca naszego rankingu.
Ranking kredytów samochodowych (samochody używane) - styczeń 2013Poz.Nazwa bankuMiesięczna rataOprocentowanie nominalneProwizjaCałkowity koszt kredytu1Getin Noble Bank267,51 zł6,99%0,00%2670,60 zł2Santander Consumer Bank305,72 zł8,49%3,00%3454,76 zł3MultiBank/mBank308,34 zł9,13%3,00%2800,46 zł4BNP Paribas Bank Polska321,29 zł9,90%2,00%3422,13 zł5Credit Agricole Bank Polska332,78 zł13,99%1,50%3973,22 złKredyt na auto używane (rok produkcji 2008) - który można przeznaczyć na zakup samochodu dowolnej marki. Kwota kredytu 12 000 zł (cena pojazdu 15 000 zł). Okres spłaty 4 lata. Klient (singiel) z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 2700 zł netto uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klient nie posiada innych kredytów ani kart kredytowych.W zestawieniu ujęte zostały banki, które przysłały do TotalMoney.pl wypełnione ankiety do 14 stycznia 2013 r.
Do kredytów ze wskaźnikiem LTV na poziomie 100% lub wyższym nieprzychylnie odnosi się Komisja Nadzoru Finansowego, która dąży do tego, by wszystkie ekspozycje kredytowe udzielane były dla wskaźnika LTV równego maksymalnie 80%.
Pytanie więc, jak długo kredyty tego typu dostępne będą na rynku lub o ile wzrośnie ich koszt, jeśli nie dysponowali będziemy odpowiednio wysokim wkładem własnym.
