Kupujesz używany samochód? Sprawdź, co musisz wiedzieć o OC

Po zakupie używanego samochodu (również w ramach darowizny czy spadku) prawa i obowiązki wynikające z umowy obowiązkowego OC automatycznie przechodzą na nowego właściciela. Nie musi on podpisywać dodatkowych dokumentów ani informować ubezpieczyciela – zmiana następuje z chwilą nabycia pojazdu. Jak wyjaśnia Rzecznik Finansowy, takie rozwiązanie zapewnia ciągłość ochrony ubezpieczeniowej i zapobiega sytuacji, w której auto pozostaje bez ważnego OC.

Nowy właściciel zyskuje ochronę ubezpieczeniową, więc teoretycznie nie grozi mu kara z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego (UFG) za brak polisy. Musi jednak pamiętać, aby dopełnić wszystkich formalności. Od momentu zakupu to on odpowiada za to, by samochód był objęty ważnym OC. Kupujący powinien w dniu transakcji upewnić się, czy polisa jest ważna lub nie trzeba opłacić pozostałej raty.

Sprzedający ma obowiązek przekazać dokument potwierdzenia zawarcia polisy komunikacyjnej. Należy jednak zweryfikować, czy OC jest aktualne lub nie jest to tylko niewiążąca oferta ubezpieczeniowa.

Jak to zrobić? Najprościej wejść na stronę internetową UFG. Wystarczy znać numer rejestracyjny lub VIN i wpisać go w zakładce "Sprawdź OC dla pojazdu". System poda informacje o ważności polisy, jej numer oraz nazwę towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym została zawarta.

Jeśli pojazd nie ma ważnego OC, nowy właściciel musi wykupić polisę najpóźniej w dniu zakupu. Ważne: nie ma znaczenia czy jest to niedziela lub dzień świąteczny, samochód musi mieć OC. Polisę można wykupić przez Internet.

Ryzyko jazdy samochodem bez OC jest podwójne. Przede wszystkim należy spodziewać się wysokiej kary od UFG (maksymalnie to dwukrotność płacy minimalnej). Nie ma co liczyć, że ktoś przeoczy nasz pojazd, to niemożliwe przy obecnym zautomatyzowanym systemie kontroli. Im dłuższa przerwa w ciągłości ubezpieczeniowej, tym wyższa kara.

Stawki opłat karnych za brak ważnego OC w 2026 r. wyglądają następująco:

Jeszcze poważniejsze konsekwencje czekają tych, którzy spowodują wypadek, prowadząc pojazd bez ważnego OC. W takiej sytuacji ubezpieczyciel może żądać zwrotu wypłaconych świadczeń – tzw. regresu. Oznacza to, że sprawca musi pokryć wszystkie koszty związane z naprawą szkód. UFG wypłaca pieniądze poszkodowanym, ale ostatecznie to kierowca bez OC odpowiada za całość wydatków.

Z danych UFG wynika, że średnia kwota regresu to niemal 24 tysiące złotych. Zdarzają się jednak przypadki, że do sprawcy mają do zwrotu nawet kilka milionów złotych, co oznacza dla nich ruinę finansową.

Do tzw. rekalkulacji, czyli przeliczenia wysokości składki, może dojść nawet po kilku miesiącach od zmiany właściciela. Kluczowe są wiek i historia szkodowości. Może to oznaczać niewielką lub znaczną dopłatę (kilkaset lub nawet kilka tys. zł), ale możliwy jest też zwrot, jeśli nowy właściciel ma wyższe zniżki niż poprzednik.

Nowy właściciel może wypowiedzieć przejętą polisę OC w dowolnym momencie, jednak należy zadbać, by nie powstała przerwa w ubezpieczeniu.