Sprawca wypadku pijany, ale ubezpieczony. Czy zadziała autocasco?

• Co do zasady ubezpieczyciel nie zapłaci za naprawę samochodu, jeśli kierowca złamał przepisy mówiące o dozwolonym limicie alkoholu we krwi
• Niedozwolona zawartość alkoholu w organizmie – z punktu widzenia ubezpieczyciela – zależy także od tego, w jakim kraju jesteśmy. Polski kierowca, w zależności od kraju, w jakim się znajduje, może pozwolić sobie na więcej albo na mniej
• Zachęcamy do oddawania głosów w specjalnej ankiecie, która znajduje się pod artykułem

Inaczej niż w przypadku obowiązkowych ubezpieczeń OC, warunki umów autocasco są różne w zależności od ubezpieczyciela, a nawet w zależności od wariantu polisy. Oznacza to, że zakres wyłączeń (sytuacji, w których ubezpieczyciel nie ma obowiązku pokrycia szkody) jest u każdego ubezpieczyciela inny. Jest jednak punkt, który w różnych polisach autocasco wygląda podobnie: chodzi o odpowiedzialność ubezpieczyciela w sytuacji, gdy kierowca jest pijany.

Dalsza część tekstu pod materiałem wideo:

Kierowca nietrzeźwy? Odszkodowanie wynosi zero!

A oto przykładowy fragment Ogólnych warunków ubezpieczenia autocasco – dotyczy on polis oferowanych przez PZU, niemniej u innych ubezpieczycieli wygląda to identycznie lub niemal identycznie:

AC nie są objęte szkody powstałe podczas kierowania pojazdem przez ubezpieczonego, osobę uprawnioną do korzystania z pojazdu lub osobę, z którą ubezpieczony pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym w stanie nietrzeźwości albo w stanie po użyciu alkoholu, lub pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych, środków zastępczych lub nowych substancji psychoaktywnych, w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii, chyba że nie miało to wpływu na zajście wypadku ubezpieczeniowego (...).

Oznacza to, że:

• jeśli kierujemy samochodem "w stanie po użyciu alkoholu" – a zatem mając we krwi 0,2 promila alkoholu lub więcej, nie chroni nas autocasco;
• jeśli szkodę spowoduje nietrzeźwy członek naszej rodziny (członek gospodarstwa domowego) albo osoba, której pożyczyliśmy samochód, odszkodowania nie będzie;
• jeśli szkodę spowoduje pijana osoba, która ukradła lub bez pozwolenia "pożyczyła" nasz samochód, powodu do odmowy wypłaty odszkodowania nie ma.

Zależy, gdzie jesteś – za granicą możesz wypić mniej albo... więcej

Umowa autocasco może, ale nie musi wskazywać konkretnie "niedozwolonej" zawartości alkoholu we krwi kierowcy. Częściej warunki autocasco stanowią, że kierowca naraża się na odmowę wypłaty odszkodowania, gdy łamie lokalne prawo alkoholowe. Oznacza to, że jeśli jesteśmy samochodem w kraju, gdzie limit wynosi zero promili, to mając 0,1 promila alkoholu we krwi, ryzykujemy, że po spowodowaniu szkody w tym stanie nie zadziała nasze autocasco. Ale jeśli limit, który nas dotyczy, wynosi 0,5 promila (tyle w w wielu krajach wynosi limit alkoholu obowiązujący starszych kierowców), to mając we krwi np. 0,45 promila alkoholu i powodując w tym stanie wypadek, mamy prawo do odszkodowania – nawet jeśli w Polsce byłoby to wykroczenie skutkujące m.in. niedziałaniem autocasco.

Uwaga: to tylko przykład, warunki umów autocasco nie są jednakowe.

Fakt znajdowania się w stanie nietrzeźwości, po użyciu alkoholu lub pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych, środków zastępczych lub nowych substancji psychoaktywnych, w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii oraz uprawnienia do kierowania pojazdem ocenia się według przepisów prawa państwa, na terytorium którego zaszedł wypadek ubezpieczeniowy.

Ubezpieczenie OC po alkoholu też nie działa. To dopiero problem

Podobnie jest z ubezpieczeniem obowiązkowym odpowiedzialności cywilnej (OC), przy czym w tym przypadku warunki są takie same dla każdego, niezależnie od tego, z jaką firmą mamy zawartą umowę ubezpieczenia.

Co do zasady, jeśli kierowca jest w stanie "po użyciu alkoholu" – czyli ma we krwi 0,2 promila alkoholu lub więcej (to może być stan po przysłowiowym jednym piwie), ubezpieczyciel wypłaca pieniądze poszkodowanym, ale następnie zgłasza się do kierującego z żądaniem zwrotu wszystkich wypłaconych środków. To m.in. stąd biorą się milionowi dłużnicy zakładów ubezpieczeniowych:

Zakładowi ubezpieczeń przysługuje prawo dochodzenia od kierującego pojazdem mechanicznym zwrotu wypłaconego z tytułu ubezpieczenia OC posiadaczy pojazdów mechanicznych odszkodowania, jeżeli kierujący:

1) wyrządził szkodę umyślnie lub w stanie po użyciu alkoholu albo pod wpływem środków odurzających, substancji psychotropowych lub środków zastępczych w rozumieniu przepisów o przeciwdziałaniu narkomanii,

2) wszedł w posiadanie pojazdu wskutek popełnienia przestępstwa,

3) nie posiadał wymaganych uprawnień do kierowania pojazdem mechanicznym, z wyjątkiem przypadków, gdy chodziło o ratowanie życia ludzkiego lub mienia albo o pościg za osobą podjęty bezpośrednio po popełnieniu przez nią przestępstwa,

4) zbiegł z miejsca zdarzenia.