Przy ubezpieczeniu pojazdów istnieją dwa podstawowe warianty - ubezpieczenie OC (obowiązkowe) oraz ubezpieczenie AC (dobrowolne). Każde z tych ubezpieczeń ma inne kryteria oceny przy kalkulowaniu składki.

O ile ubezpieczenie OC opiera się na przepisach ustawowych i odpowiedzialność z tytułu szkód jest dla wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych taka sama, tak przy ubezpieczeniu AC wygląda to zupełnie inaczej. Wynika to z faktu, że każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma dowolność i dużą swobodę w konstruowaniu ogólnych warunków ubezpieczenia, a co za tym idzie, przyjmowaniu odpowiedzialności za szkodę.

Towarzystwo ubezpieczeniowe obejmujące ochroną flotę pojazdów bierze pod uwagę wiele czynników, mając na względzie przede wszystkim własny interes. Dlatego przed podpisaniem polisy ubezpieczeniowej powinno się dokładnie zapoznać z ogólnymi warunkami ubezpieczenia oraz zakresem ubezpieczenia.

Wybór ubezpieczyciela

Podstawowym kryterium przy ubezpieczaniu dużej floty jest wybór wiarygodnego partnera. Należy zwrócić szczególną uwagę na kondycję finansową towarzystwa, w którym zamierzamy ulokować flotę. Każdy ubezpieczyciel wydaje biuletyny ze sprawozdaniami finansowymi dotyczącymi swoich danych finansowych. Ma też obowiązek na żądanie klienta takie dane przedstawić.

Jeśli flota nie ma przestojów i wszystkie pojazdy zarobkują, to w przypadku szkody istotną sprawą będzie szybkość dokonania oględzin, likwidacji szkody i naprawy pojazdu. Obecnie tylko kilka towarzystw oferuje sprawny serwis w zakresie likwidacji szkód, a jest to bardzo ważne kryterium wyboru, na które należy zwrócić szczególną uwagę.

Zakres ubezpieczenia

Warto dobrze się zastanowić, jaki zakres ubezpieczenia jest nam faktycznie potrzebny. Jeśli flota pojazdów to samochody ciężarowe i budowlane, które w ciągu dnia są w ruchu a w nocy stoją na terenie firmy pod ochroną, to zastanówmy się, czy np. ubezpieczenie od kradzieży jest nam potrzebne. Rezygnacja z pewnego zakresu ubezpieczenia powinna wpłynąć na zmniejszenie składki.

Inaczej sytuacja będzie wyglądać, gdy flotę pojazdów stanowią samochody służbowe przedstawicieli handlowych, którzy na noc parkują auta pod swoimi domami. W takiej sytuacji ryzyko kradzieży jest na tyle duże, że trzeba je włączyć w zakres ubezpieczenia.

Należy rozważyć, czy w zakresie ubezpieczenia ustanowimy udział własny (zazwyczaj jest to procentowo wyrażona wartość, o którą obniża się należne odszkodowanie) i franszyzę integralną (ustalona kwota, poniżej której odszkodowanie nie jest wypłacane, a powyżej której wypłacane jest w całości). Jeśli stwierdzimy, że drobne szkody, np. do 500 zł, będziemy pokrywać we własnym zakresie i na taką kwotę ustalimy franszyzę, wówczas koszt ubezpieczenia będzie dużo niższy.

Flota zazwyczaj ma pojazdy o różnej wartości, w różnym stanie i wieku. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe nie obejmują ochroną ubezpieczeniową pojazdów powyżej pewnego wieku. Dlatego należy bacznie przeanalizować, czy faktycznie wszystkie samochody, które mamy zamiar ubezpieczyć są objęte ochroną ubezpieczeniową.

Ubezpieczenie a naprawa pojazdu

Ubezpieczenie AC może być zawarte w zakresie "wycena" lub "warsztat". Składka na pewno będzie niższa, gdy przyjmiemy wariant ubezpieczenia "wycena".

Przy dużej ilości pojazdów nienowych warto się zastanowić, który wariant wybrać. Firma może skorzystać z ubezpieczenia w zakresie "wycena", w przypadku gdy ma dużą ilość pojazdów i podejmie współpracę z warsztatem naprawczym, który zgodzi się naprawiać wszystkie pojazdy, gdzie zapłatą będzie wypłacone odszkodowanie, którego wysokość ustaliło towarzystwo ubezpieczeniowe na podstawie wyceny. Jeśli zaś firma posiada same nowe pojazdy lub w wieku do dwóch lat, na które chce mieć gwarancje, a co za tym idzie naprawa może być dokonywana jedynie w autoryzowanych stacjach obsługi, wówczas należy przyjąć wariant "warsztat". Gwarantuje on zwrot poniesionych kosztów związanych z naprawą powypadkową, wg wystawionych przez serwis faktur. Należy jednak liczyć się z tym, że ubezpieczenie zawarte według takiego wariantu będzie dużo droższe.

Trzeba również pamiętać, że przy samochodach, których wiek przekracza zazwyczaj 3 lata, ubezpieczyciele stosują przy wypłacie odszkodowania amortyzację, która odliczana jest od części zamiennych w zależności od wieku pojazdu i wynosi ona od 10 do 40 proc.

Nadzór i edukacja

Z punktu widzenia ubezpieczyciela, bardzo istotnym czynnikiem wpływającym na ocenę ryzyka, a co za tym idzie wysokość składki, jest informacja, czy w danej firmie istnieje nadzór nad szkodowością oraz czy użytkownicy pojazdów są edukowani co do nowelizacji przepisów o ruchu drogowym oraz praw i obowiązków wynikających z przepisów ubezpieczenia OC oraz ogólnych warunków ubezpieczenia AC.

Szkolenia takie wpływają na obniżenie ilości szkód. Można np. wprowadzić cykl szkoleń dla kierowców z zakresu: bezpieczeństwa drogowego, doskonalenia techniki prowadzenia pojazdu, analizowania zmian w przepisach ruchu drogowego, postępowania w razie wypadku (zasady udzielania pierwszej pomocy ofiarom, zabezpieczenie miejsca wypadku itp.).

Zazwyczaj takie szkolenia odbywają się pod nadzorem i przy wsparciu towarzystwa ubezpieczeniowego.

Ważnym czynnikiem jest również wprowadzenie działań prewencyjnych, np. wdrożenie kompleksowego programu poprawy bezpieczeństwa w celu zmniejszenia szkodowości we flocie. Program taki powinien obejmować działania w aspektach polityki flotowej obowiązującej w danej firmie i obejmować zasady korzystania z pojazdów służbowych, regulamin dla osób użytkujących pojazdy służbowe, uwzględniając wprowadzenie udziału finansowego użytkownika w szkodach AC. W programie kierowcom o największej szkodowości przydziela się starsze pojazdy lub pojazdy niższej klasy, stosuje się ewidencjonowanie i monitorowanie wszystkich zdarzeń szkodowych we flocie, tworzy się system nagradzania dla kierowców jeżdżących bezszkodowo. Należy pamiętać, aby nie pominąć ubezpieczenia assistance oraz NNW kierowcy i pasażerów. Niejednokrotnie są to bardzo przydatne ubezpieczenia.

Jeśli firma posiada jeszcze majątek inny niż tylko pojazdy (np. nieruchomości, produkcje czy towary), wówczas deklarując ubezpieczenie pozostałego majątku u tego samego ubezpieczyciela, można skuteczniej negocjować wysokość składki.

Ubezpieczenia pojazdów są najstarszymi i najbardziej popularnymi ubezpieczeniami wśród ubezpieczeń majątkowych. Na przestrzeni lat towarzystwa ubezpieczeniowe zdobyły ogromne doświadczenie przy wypłacie odszkodowań, dlatego ogólne warunki ubezpieczeń dobrowolnych są dość zawiłe, a zawarte w nich ograniczenia nie dla wszystkich zrozumiałe. Jeśli więc firma zamierza ubezpieczyć dużą flotę pojazdów warto skorzystać z usług dobrego biura brokerskiego, którego wiedza i doświadczenie będzie na pewno pomocna, a zawarcie ubezpieczeń z pomocą pośrednika nie wpływa na podwyższenie składki.

Jak korzystnie ubezpieczyć flotę pojazdów?

1. Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego uzależnić od jego kondycji finansowej oraz jakości serwisu (terminowość likwidacji szkód).

2. Zwrócić szczególną uwagę, czy zakres ubezpieczenia obejmuje wszystkie ryzyka, które chcemy mieć w zakresie (np. kradzież, uszkodzenie szyb, uszkodzenie przez osoby trzecie).

3. Dokładnie przeanalizować, czy w zakresie ubezpieczenia nie zastosowano franszyz oraz udziałów własnych przy pierwszej i kolejnych szkodach.

4. Sprawdzić, czy objęto ochroną ubezpieczenia dobrowolnego wszystkie pojazdy, o które wnioskowaliśmy, czy np. tylko pojazdy, których wiek nie przekraczał 10 lat, o ile takie występują.

5. Zadbać, aby zakres ubezpieczenia umożliwiał nam naprawę pojazdów w autoryzowanych stacjach obsługi.

6. W przypadku szkody całkowitej nie dopuścić do zerwania polisy po szkodzie.

7. Nie zapomnieć o ważnym ubezpieczeniu assistance i NNW kierowcy i pasażerów.

8. Wprowadzić nadzór nad szkodowością w firmie, działania prewencyjne i szkolenie kierowców. Poinformować o tym ubezpieczyciela.

9. Zapewnić sobie fundusz prewencyjny.

10. Rozważyć i zadeklarować możliwość ubezpieczenia pozostałego majątku i innych ryzyk u ubezpieczyciela, u którego zamierzamy ubezpieczyć flotę pojazdów.