Gdzie najtaniej kupimy auto na raty?

W dodatku jeśli nasza historia kredytowa była nienaganna, bank prawdopodobnie spojrzy na nas przychylnym okiem i np. udzieli niższej prowizji. Z danych Open Finance wynika, że banki samochodowe specjalizują się właśnie w kredytach na nowe auta, np. w Fiat Banku ich odsetek przekracza 86 proc., a w VW Banku aż 92 proc. (dane za rok 2010). W przypadku aut używanych banki związane z konkretną marką umożliwiają finansowanie zakupu pojazdów jedynie wtedy, gdy pochodzą one z komisów dilera.

Nowe auta taniej niż w salonie! Wejdź i sprawdź

Najlepiej zacząć od wyboru konkretnego modelu, który nas interesuje, i określenia, czy jesteśmy w stanie dokonać wpłaty własnej (i w jakiej wysokości), czy też chcemy kredytować 100 proc. wartości auta. W drugiej sytuacji o kredyt będzie znacznie trudniej. Mimo że banki deklarują możliwość kredytowania całkowitej wartości pojazdu, w praktyce komisja kredytowa znacznie przychylniej spogląda na tych, którzy dokonają wpłaty własnej (np. w Toyota Banku szanse na kredyt przy wpłacie własnej w wysokości min. 25 proc. wartości auta znacznie rosną). Dopiero po wybraniu modeluoraz okresu kredytowania będzie można określić oprocentowanie.

Procedura związana z uzyskaniem kredytu jest podobna we wszystkich bankach samochodowych. Obecne standardy przewidują ujednolicenie procesu przyznania kredytu. W najlepszej sytuacji są te osoby, które mają umowę o pracę na czas nieokreślony. Jeśli nie prowadzą własnej firmy, korzystają z zasad kredytów konsumenckich, co oznacza np., że bank nie powinien pobierać od nich dodatkowej opłaty za wcześniejszą spłatę, jeśli kwota kredytu nie przekroczy 80 tys. zł, oprocentowanie było zmienne, a kredyt udzielono w złotówkach.

Reguluje to tzw. rekomendacja T. Uwaga! Wspomniane przepisy dają też bankom prawo do lepszego zabezpieczenia się, np. w postaci wymogów dotyczących minimalnego wkładu własnego. Nie zdziwmy się również, jeśli bank będzie chciał figurować w dowodzie rejestracyjnym jako współwłaściciel. Takiego zapisu możemy spodziewać się np. w FCE Banku Polska. Obecnie banki samochodowe często rezygnują z tej formy zabezpieczenia i klient jest wpisany jako jedyny właściciel, co pozwala mu w pełni decydować o kupionym pojeździe.

strona 2

Wszystkie banki jako formę zabezpieczenia kredytu stosują cesję praw z polisy AC. Oznacza to, że nasze auto musi mieć pełne ubezpieczenie. Możemy je wykupić u wybranego przez nas ubezpieczyciela lub skorzystać z oferty dilera, który na nowe auto z pewnością zaproponuje atrakcyjny pakiet. Część banków pozwala kredytować również koszt takiego ubezpieczenia lub wlicza je od razu do kwoty kredytu jako obowiązkowe.Klient musi rozpocząć formalności od wypełnienia wniosku kredytowego. Ten prosty druk rozpatrywany jest na miejscu w salonie. Na wstępną akceptację czeka się maksymalnie kilka godzin. Zazwyczaj bank będzie też żądał zaświadczenia o dochodach brutto za ostatnie 3, 6 lub 12 miesięcy. Uzyskać je można za darmo od pracodawcy. W przypadku niskich dochodów i niewielkiej zdolności kredytowej część banków pozwala zaciągnąć pożyczkę ze współkredytobiorcą (dochody są sumowane i w efekcie wzrasta zdolność kredytowa).

Problem będą jednak miały osoby z umową na czas określony (również w tym przypadku można wspomóc się drugim kredytobiorcą z umową na czas nieokreślony), dostaną bowiem kredyt jedynie na taki okres, na jaki podpisały umowę z pracodawcą. Niektóre banki, jeśli kredyt nie przekracza określonej kwoty, zamiast zaświadczenia od pracodawcy honorują oświadczenie, w którym kredytobiorca sam deklaruje wysokość swoich dochodów.

Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej w przypadku banku samochodowego wystarczy wpłacić deklarowany wkład własny oraz udać się z dokumentami wydanymi przez dilera do wydziału komunikacji w celu zarejestrowania auta. Po dopełnieniu tych formalności można już cieszyć się nowym nabytkiem, pamiętając jednak o regularnej spłacie rat.

FIAT BANK POLSKA daje możliwość sfinansowania każdego nowego auta marek należących do grupy Fiata lub używanego dowolnej marki z komisu tego producenta;

- bank nie jest wpisywany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel;

- wiek samochodu i okres kredytowania łącznie nie mogą przekroczyć 12 lat;

- możliwość kredytowania 100 proc. wartości pojazdu;

- prowizja banku wynosi 5 proc. od kwoty kredytu – może być wliczona do kwoty kredytu lub zapłacona od razu;

- w przypadku skrócenia czasu spłaty naliczana jest opłata w wysokości 2 proc. od nadpłaconej kwoty;

- zabezpieczeniem banku jest cesja praw z polisy AC, a jeśli klient kredytuje 100 proc. wartości auta lub wpłata własna nie przekracza 5 proc., obowiązuje wpis do rejestru zastawów (230 zł). Jeśli wpłata własna jest większa niż 5 proc. stosuje się umowę przewłaszczenia.

Można liczyć na atrakcyjne oprocentowanie, np. od 2,99 proc., od 3,99 proc. lub od 6,99 proc., w zależności od wybranego wariantu i długości okresu spłaty kredytu. Osoby zdecydowane na zakup Alfy Romeo lub Lancii mogą skorzystać z kredytu 50/50. Połowę wartości auta trzeba zapłacić od razu, a połowę po roku. Oprocentowanie wynosi 0 proc., zaś opłata przygotowawcza 1,5 proc.

strona 3

FCE BANK POLSKA - instytucja określana potocznie jako Ford Bank to spółka Ford Credit Europe Bank – organizacja finansowa należąca do Forda;

- klienci Forda mogą w salonie skorzystać z usług zarówno FCE Banku Polska, jak i innych banków komercyjnych (Ford współpracuje z większością banków na rynku);

- możliwość finansowania nowego auta z salonu Forda lub dowolnego samochodu z komisu tej marki;

- oferowane kredyty na 100 proc. wartości auta, jednak preferowany jest wkład własny w wysokości minimum 10 proc. wartości;

- prowizja w zależności od oferty kredytowej wynosi od 0 proc. do 5 proc.;

- w przypadku wpłaty własnej w wysokości do 20 proc. wartości auta potrzebne jest zaświadczenie o dochodach, powyżej 20 proc. wystarczy oświadczenie;

- prowizja banku nie jest wliczana do kredytu, klient płaci ją oddzielnie na początku procedury kredytowej;

- zabezpieczeniem kredytu jest cesja praw z polisy AC oraz wpis do dowodu rejestracyjnego. Z reguły samochód w 60 proc. jest własnością banku, a w 40 proc. klienta, jednak ten procentowy udział może być różny, np. dzięki większej wpłacie własnej ze strony klienta.

Ford oferuje kilka wariantów promocyjnych kredytów. Na nowego Focusa lub C-Maxa obowiązuje kredyt 50/50 z promocyjnym ubezpieczeniem lub kredyt 2,99 proc. na 36 miesięcy z wpłatą własną wynoszącą 10 proc. Klienci mogą też skorzystać z promocyjnego kredytu na Fiestę, z oprocentowaniem 5,55 proc. (RRSO = ok. 10 proc. na 60 miesięcy).

strona 4

TOYOTA BANK POLSKA oferta banku dotyczy nowych aut marek Toyota i Lexus oraz używanych pojazdów wszystkich marek, pod warunkiem że pochodzą z komisu dilera Toyoty;

- prowizja wynosi 5 proc. i jest wliczana do kwoty kredytu;

- istnieje możliwość kredytowania do 100 proc. wartości pojazdu, jednak praktyka banku pokazuje, że aby uzyskać pozytywną decyzję komisji kredytowej, warto wpłacić 20-25 proc. wartości;

- samochody z komisu Toyoty, które nie przekroczyły wieku 4 lat, są traktowane tak samo jak nowe (klienci w tym przypadku mogą liczyć na niższe oprocentowanie);

- podstawowym zabezpieczeniem kredytu jest cesja praw z polisy AC;

- potrzebne zaświadczenie o dochodach, jednak o konieczności jego przedstawienia ostatecznie decyduje komisja kredytowa w zależności m.in. od wysokości wkładu własnego.

Producent oferuje kilka wariantów promocyjnych kredytów na nowe auta. Klient może skorzystać z kredytu „Atut”, którego oprocentowanie wynosi od 5,56 proc. (do 12 mies.) do 11,69 proc. (96 mies.), lub kredytu „Bonus” z oprocentowaniem od 8,64 proc. do 12,89 proc. i malejącymi odsetkami. Można też zaciągnąć kredyt „Niskie Raty”. Miesięczne raty mogą wtedy wynieść 408 zł w przypadku Yarisa lub 676 zł (Auris), przy założeniu, że klient wpłaci 40 proc. wartości pojazdu, a ostatnia rata będzie ratą balonową.

strona 5

VOLKSWAGEN BANK POLSKA obsługuje marki wchodzące w skład Grupy Volkswagena. Możemy więc kredytować pojazdy Volkswagena, Audi, Seata, Skody oraz używane samochody znajdujące się w komisach dilerskich tych marek;

- maksymalna wys. kredytu to 200 tys. zł;

- prowizja od 0 proc. do 5 proc. (jeśli jest, zostaje wliczona do kwoty kredytu);

- brak wpisu banku w dowodzie rejestracyjnym, jedynie cesja na polisie AC;

- w przypadku aut używanych wiek samochodu plus okres spłaty nie może przekraczać 12 lat;

- możliwość kredytowania 100 proc. wartości auta, jednak w praktyce jest wymagana wpłata w wys. 10 proc. wartości.

Do 18 października 2011 roku obowiązuje promocyjna oferta kredytów na Polo, Golfa i Passata. Kredyt 50/50 przewiduje płatność połowy wartości auta od razu, a połowę spłaca się po roku – jako ratę balonową. Konieczne jest ubezpieczenie, które można nabyć w promocji za 2,99 proc. wartości auta.

Przy kredycie 2,99 proc. wymagana jest wpłata w wys. min. 10 proc. wartości pojazdu. Promocyjna oferta na nowe samochody marki Seat – kredyt 6,99 proc. Okres kredytu od 12 do 84 miesięcy. Minimalny wkład własny wynosi 10 proc. Przy przykładowej cenie auta 61 023 zł, wkładzie własnym wynoszącym 20 proc. i okresie spłaty kredytu 84 miesiące RRSO wynosi 15,41 proc. Aby skorzystać z promocji, należy wykupić za pośrednictwem VW Banku ubezpieczenie na życie i polisę komunikacyjną lub ubezpieczenie fakturowej wartości pojazdu.

PORADA EKSPERTA - Kredyt samochodowy, zwłaszcza w bankach specjalizujących się w działalności tego typu, jest wygodnym sposobem finansowania pojazdu. Banki szybko wydają decyzję kredytową oraz wykazują sporą elastyczność co do kwoty oraz warunków kredytowania. Podczas porównywania ofert kredytów samochodowych należy zwrócić uwagę nie tylko na ogólne oprocentowanie kredytu, które dzisiaj stanowi przede wszystkim czynnik marketingowy, lecz także na tzw. ukryte koszty – prowizje, opłatę przygotowawczą czy wykup obowiązkowego ubezpieczenia kredytu i ubezpieczenia samochodu (często drogiego). Grzegorz Kwiatkowski kierownik działu rozwoju biznesu AutoDirect SA