Dodatkowa polisa - czy to się opłaca?

Zgodnie z ustawą z dnia 28 lipca 1990 r. o działalności ubezpieczeniowej, wyróżnia się dwa rodzaje ubezpieczeń: obowiązkowe i dobrowolne. W ubezpieczeniach obowiązkowych istnieje prawny nakaz zawarcia umowy. Dotyczy to obu stron - ubezpieczającego i ubezpieczyciela. W grupie ubezpieczeń obowiązkowych, ze względu na zróżnicowanie przymusu ubezpieczenia, można wyodrębnić: ubezpieczenia powszechne - wymienione w ustawie (w skrócie: OC właścicieli pojazdów mechanicznych, OC rolników itp.) oraz ubezpieczenia szczególne - dotyczące określonych grup zawodowych, np. adwokatów czy brokerów. Ponadto ustawodawca wprowadził pojęcie ubezpieczeń dobrowolnych, tzn. takich, których zawarcie zależy od ubezpieczających. To oni decydują, zgodnie ze swobodą umów, czy i z kim podpiszą umowę ubezpieczenia.

Obowiązkowe OC i Zielona Karta

Na mocy ustawy o działalności ubezpieczeniowej, każdy właściciel pojazdu podlegającego rejestracji musi mieć polisę OC (odpowiedzialności cywilnej). Warunki ubezpieczenia reguluje rozporządzenie ministra finansów. Umowę zawiera się na okres 12 miesięcy z wybranym towarzystwem ubezpieczeniowym, chyba że pojazd zarejestrowany jest na krócej niż rok (możliwe jest wówczas zawarcie umowy krótkoterminowej). Ubezpieczenie OC obejmuje ochroną wszelkie szkody w mieniu i na zdrowiu poszkodowanych, wyrządzone z winy ubezpieczonego. Warto pamiętać, że OC powinno być ważne najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu. Za brak ważnego ubezpieczenia OC grożą poważne sankcje karnoprawne, m.in. kara pieniężna na rzecz Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego w wysokości trzykrotnej średniej podstawowej składki rocznej. Wysokość kary jest ustalana każdego roku i uzależniona jest od rodzaju samochodu (osobowy, ciężarowy). A to jeszcze nie koniec konsekwencji braku ważnego OC. W razie kontroli drogowej, policjant nałoży na kierowcę mandat karny, a auto odholuje na specjalny parking. Ponadto, kierowca, który bez ważnej polisy OC spowoduje wypadek samochodowy, będzie musiał pokryć z własnej kieszeni wszystkie szkody na mieniu i zdrowiu ofiar wypadku.

Na wysokość składki OC ma wpływ wiele czynników. Oczywiście, u różnych ubezpieczycieli kryteria mogą się między sobą nieznacznie różnić. Ubezpieczyciel ustala składkę OC na podstawie: pojemności silnika, przebiegu ubezpieczenia właściciela pojazdu (historii szkodowej), sposobu opłaty składki (jednorazowo, raty), itp.

Z kolei tzw. zielona karta to obowiązkowe ubezpieczenie OC, które trzeba mieć, aby wyjechać swoim autem za granicę (ZK - nazwa pochodzi od koloru druku polisy). Można się w nią zaopatrzyć w prawie każdym towarzystwie ubezpieczeniowym oraz na przejściach granicznych. W razie wypadku, odszkodowanie z polisy ZK pokryje szkody wyrządzone innym użytkownikom szos podczas wyjazdów zagranicznych. Warto przy tym pamiętać, że na terenie Unii Europejskiej polscy kierowcy nie muszą się legitymować zieloną kartą - wystarczy ubezpieczenie OC. Wysokość składki ZK uzależniona jest, przede wszystkim, od terminu ważności umowy.

Dobrowolne ubezpieczenia, warte zakupu

Poza obowiązkowymi ubezpieczeniami, dostępne są również ubezpieczenia dobrowolne. Omówmy pokrótce te najważniejsze z punktu widzenia przedsiębiorcy.

Najbardziej rozpowszechnionym dobrowolnym ubezpieczeniem jest AC (autocasco). W ramach umowy ubezpieczenia firma asekuracyjna:

• zobowiązuje się pokryć koszty naprawy pojazdu, jeśli ubezpieczony był sprawcą wypadku,
• w razie kradzieży auta wypłaci pieniądze stanowiące równowartość sumy ubezpieczenia (wartość samochodu, jaką określono w polisie).

Ubezpieczyciel nie odpowiada jednak za skutki wielu zdarzeń. Jeżeli uszkodzono samochód, prowadząc go bez odpowiednich dokumentów (ważny dowód rejestracyjny, prawo jazdy) lub pod wpływem alkoholu, jeżeli użyto go jako narzędzia przestępstwa albo kierujący oddalił się bez uzasadnionej przyczyny z miejsca wypadku, wówczas nie można liczyć na odszkodowanie.

Wysokość ubezpieczenia AC jest uzależniona od wielu czynników, między innymi: marki pojazdu, pojemności silnika, wieku właściciela, przebiegu dotychczasowego ubezpieczenia, miejsca zarejestrowania auta itp. Na wysokość składki wpływa również zakres ochrony, czy ubezpieczający będzie partycypował w kosztach likwidacji szkody, czy nie. Ubezpieczenie AC, jest najpopularniejszym komunikacyjnym ubezpieczeniem wybieranym przez polskie firmy i jest jak najbardziej godne polecenia, gdyż chroni przed znacznymi kosztami wynikającymi z likwidacji szkód.

Kolejnym bardzo popularnym ubezpieczeniem jest NNW (ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków), obejmujące wszystkie następstwa nieszczęśliwych wypadków dotyczące kierowców i pasażerów pojazdu. Sumę ubezpieczenia wybiera ubezpieczający. Maksymalna i minimalna jej wysokość jest różna w poszczególnych towarzystwach. Dla przykładowej sumy ubezpieczenia wynoszącej 10 000 zł i utraty zdrowia ocenionej na 10%, ubezpieczony otrzyma świadczenie w wysokości 1000 zł. Jak widać, nie opłaca się kupować polisy z niską sumą ubezpieczenia. Składka waha się między 5 a 7 promili sumy ubezpieczenia i zależna jest od rodzaju samochodu (osobowy, ciężarowy) i liczby miejsc. Niewielka składka przy szerokim zakresie ochrony naszych pracowników (kierowcy i pasażerów) jest wielce zachęcająca do zakupu polisy.

Ostatnim bardzo popularnym ubezpieczeniem dobrowolnym jest ASS (assistance). Gwarantuje ono pomoc techniczną i medyczną w razie wypadku, awarii pojazdu lub jego kradzieży. Polisa pokryje także koszty zakwaterowania, jeżeli naprawa pojazdu będzie się przedłużać, a nawet za transport chorych do szpitala. Umowa ASS jest bardzo często dołączana do umowy AC. Jednak radzimy uważniej czytać jej treść, ponieważ zakres przysługujących nam uprawnień z tytułu tejże umowy może być diametralnie różny u różnych ubezpieczycieli. Warto nawet dokupić drugie ubezpieczenie ASS u innego ubezpieczyciela oferującego szerszą ochronę, niż tylko cieszyć się z posiadania ASS dorzuconego do pakietu, z którego niewiele wynika. W razie wypadku będziemy mogli liczyć na bezpłatną pomoc drogową, auto zastępcze, nocleg w hotelu itp.

W pakiecie taniej

Wysokość kompletu ubezpieczeń, które pozwolą nam spać spokojnie, zależy od wielu czynników. Większość z nich została już wymieniona przy OC i AC. Każdy ubezpieczyciel może zapytać nas o co innego, jednak każdy z nich będzie oferował wykup pakietu. Jest to poważny krok ku zaoszczędzeniu znacznej kwoty, ale i czasu, ponieważ dokonujemy ubezpieczenia kilku ryzyk na jednym spotkaniu z agentem. W przypadku wykupu pakietu ubezpieczeń, możemy liczyć nie tylko na rabat, ale również na rozłożenie płatności w ratach bez dodatkowych opłat czy dodatkowe ubezpieczenia. Jeszcze większe oszczędności przyniesie nam wykup szerokiego pakietu ubezpieczenia zawierającego ubezpieczenia komunikacyjne oraz ochronę mienia.

Jak kupować, by zyskać

Można iść do agenta reprezentującego tylko jedno towarzystwo, kupić pakiet ubezpieczeń u dealera lub udać się do tzw. multiagenta oferującego szeroki wybór, np. pięciu czy dziesięciu, ubezpieczeń komunikacyjnych. W tym ostatnim wypadku oszczędzamy czas, a agent wybierze dla nas najkorzystniejszą polisę. Nie każdy agent chętnie szuka polisy za najniższą składkę, gdyż wynagrodzeniem agenta jest prowizja uzależniona od jej wysokości. Dla osób chcących zaoszczędzić na ubezpieczeniu godny polecenia jest zakup przez Internet czy telefon, wówczas można liczyć na ok. 5-10% zniżki.

Kupując ubezpieczenie OC, zwracajmy uwagę tylko na jak najniższą składkę. Suma ubezpieczenia i warunki tej polisy są bowiem standardowe u wszystkich ubezpieczycieli.

W przypadku polisy autocasco upewnijmy się, czy ochrona dotyczy również kradzieży i assistance oraz czy w razie szkody będzie potrącony z odszkodowania udział własny lub amortyzacja (jeżeli tak, to jaki procent odszkodowania będą one stanowić). Można zawsze zmienić towarzystwo, pamiętajmy wówczas, aby wziąć pod uwagę zarówno wartość składki, jaką oferuje nowy ubezpieczyciel, jak i dodatkowe korzyści, np. ochronę assistance wliczoną w polisę.

Jednak podstawową zasadą, jaką powinniśmy się kierować przy zakupie ubezpieczenia, jest treść umowy. Niska stawka ubezpieczenia nie zawsze przyniesie nam oszczędności. Często zdarza się tak, że wielokrotność zaoszczędzonych na ubezpieczeniu pieniędzy będziemy musieli wydać na pokrycie szkód, których tanie ubezpieczenie nie przewidywało.

Ubezpieczenia dobrowolne:

• Autocasco (AC): pokrycie kosztów naprawy pojazdu, gdy ubezpieczony był sprawcą wypadku; wypłata pieniędzy w razie kradzieży auta
• Następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW): wypłata pieniędzy w razie utraty zdrowia lub życia kierowcy i pasażerów na skutek wypadku komunikacyjnego
• Assistance (ASS): pomoc techniczna i medyczna w razie wypadku, awarii pojazdu lub jego kradzieży; pokrycie kosztów zakwaterowania; pokrycie kosztów transportu chorych do szpitala; auto zastępcze