Przez brak dodatkowej polisy możesz stracić tysiące. Tak działa ubezpieczenie GAP

Co jest najpoważniejszą wadą nowych aut? Nie, nie to, że są skomplikowane, ani to, że są drogie – najpoważniejszą wadą jest to, jak szybko tracą na wartości! Wystarczy, że wyjedziesz za bramę salonu i już tracisz 10-15 proc. zapłaconej ceny. W ciągu pierwszych trzech lat tempo utraty wartości jest bardzo wysokie, chociaż wiele zależy tu od konkretnego modelu. Stosunkowo wolno tracą na wartości SUV-y i terenówki (zwykle ok. 30-40 proc. przez pierwsze trzy lata), ale w przypadku samochodów elektrycznych, luksusowych limuzyn, czy aut niszowych marek, tempo utraty wartości bywa znacznie większe, niekiedy przekraczające 60 proc.. Nie bez powodu, bo żeby sprzedać używanego elektryka, trzeba zaoferować go wyraźnie taniej, niż kosztuje nowy bez dopłat, a w dodatku w tej dziedzinie samochody tak szybko stają się coraz lepsze, że trzyletni model może być wyraźnie mniej atrakcyjny niż jego nowa wersja z salonu. Z autami luksusowymi jest tak, że jeśli ktoś ma kilkaset tysięcy budżetu na zakup auta, to raczej myśli o zakupie samochodu nowego, a nie szuka gratek z drugiej ręki, no chyba że to wyjątkowo kusząca okazja.

Przy zakupie nowego lub prawie nowego auta albo kiedy bierzemy takie auto w leasing, wykupienie polisy autocasco jest oczywistością, ale w praktyce taka ochrona może okazać się niewystarczająca.

Prosty przykład: kupujesz auto za 200 tys. złotych i w ciągu pierwszych dwóch lat ktoś ci go kradnie albo doszczętnie rozbijasz samochód. No ale przecież masz polisę autocasco – ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, a ty pójdziesz do salonu po nowe auto, prawda? Niestety tak to nie działa. Odbierając decyzję ubezpieczyciela o kwocie przyznanego odszkodowania, możesz jednak przeżyć szok – bo nie dostaniesz 200 tys. na nowe auto, a np. tylko 140 tys. złotych, bo kwota odszkodowania jest wyliczana na podstawie wyceny auta w momencie wystąpienia "zdarzenia ubezpieczeniowego". Do ponownego zakupu takiego samego auta brakuje więc 60 tys. złotych, a kwota ta wynika z faktu, że wyliczona utrata wartości przez półtora roku to 30 proc.. Najgorszy scenariusz: auto było w leasingu lub w kredycie, nie stać cię na kolejne, a odszkodowanie nie wystarcza, żeby opłacić pozostałe do zakończenia umowy raty.

Przed takimi przykrymi sytuacjami chroni ubezpieczenie typu GAP (Guaranteed Asset Protection – gwarantowaną ochronę zasobów). Jeśli masz takie ubezpieczenie, to w modelowej sytuacji z tej właśnie polisy ubezpieczyciel wypłaci różnicę między wartością odtworzeniową (przy założeniu, że chcesz znów mieć nowy samochód, a nie używany) wartością pojazdu przed samą szkodą.

Ubezpieczenie GAP występuje w różnych wariantach, o różnym zakresie ochrony, które oczywiście różnią się też dosyć znacznie kosztem wykupienia. Co ważne, ubezpieczenia GAP nie trzeba wykupić u tego samego ubezpieczyciela, u którego mamy polisę autocasco, ani nie trzeba tego robić od razu w momencie zakupu samochodu, da się to zrobić też później. Ubezpieczenie GAP w pakiecie OC/AC bywa droższe od kupionego osobno, warto więc porównywać oferty.

Występuje też pod nazwą GAP RTI (z ang. „Return To Invoice” – powrót do faktury). Najdroższa forma ubezpieczenia GAP, szczególnie warta rozważenia przy wieloletnich kredytach lub leasingach. Pokrywa różnicę między ceną auta z faktury, a faktyczną wartością samochodu w dniu szkody lub kradzieży.

Ten wariant ubezpieczenia GAP pokrywa różnicę między wysokością rat pozostałych do spłaty, a kwotą odszkodowania wyliczaną na podstawie wartości samochodu w momencie szkody. Jest to najtańszy rodzaj GAP, który w razie utraty auta pozwala przynajmniej "wyjść na zero", zamiast spłacać raty za coś, czego już się nie ma.

To rodzaj ubezpieczenia straty finansowej, który w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży zwiększa odszkodowanie z AC/OC o określony procent (np. 20 czy lub 30 proc.) wartości rynkowej pojazdu z dnia szkody. Przy krótkich umowach i przewidywalnej utracie wartości auta ma to sens.

Niektórzy myślą, że jeśli przy zawieraniu ubezpieczenia ubezpieczyciel określi wartość samochodu na np. 200 tys. złotych, to w razie utraty pojazdu taka też będzie wysokość odszkodowania. To nieprawda! Odszkodowanie jest wyliczane na podstawie wartości pojazdu w dniu szkody, a np. po kilku czy nawet kilkunastu miesiącach od zawarcia ubezpieczenia może ona być już znacząco niższa od wyceny pojazdu w chwili zawierania umowy. Ta forma ubezpieczenia GAP pokrywa różnicę między wypłatą z tytułu OC/AC, a sumą ubezpieczenia autocasco z dnia zawarcia umowy.